FIRE kalkulačka

Kolik potřebujete, aby portfolio pokrylo vaše výdaje, a za jak dlouho se k té částce při současném tempu dostanete.

Důležité upozornění. Tato kalkulačka i doprovodné texty mají výhradně informativní a vzdělávací charakter a nepředstavují investiční poradenství ani investiční doporučení ve smyslu zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ani daňové či jiné odborné poradenství. Výpočet je zjednodušený model založený na předpokladech, které zadáváte sami - skutečný vývoj trhů, sazeb i cen se bude lišit a minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Provozovatel webu neručí za správnost, úplnost ani aktuálnost výsledků a neodpovídá za jakoukoli újmu vzniklou v souvislosti s jejich použitím. Zásadní finanční rozhodnutí konzultujte s licencovaným finančním nebo daňovým poradcem.

Cílová částka (FIRE číslo)

Dosáhnete za

Hotovo z cíle

Cesta k cílové částce

Vklady Zhodnocení Cílová částka

Tabulka rok po roce

Rok	Vloženo celkem	Zhodnocení	Hodnota portfolia	Z cíle

Jak přesně kalkulačka počítá

Cílová částka = měsíční výdaje × 12 / míra výběru (např. při 3,5 % jde o cca 28,6násobek ročních výdajů).
Simulace po měsících: portfolio se zhodnotí o reálný výnos / 12 a přičte se měsíční investice; hledá se měsíc, kdy hodnota dosáhne cíle.
Vše v dnešních cenách - proto se zadává reálný výnos (po odečtení inflace) a výdaje není třeba valorizovat.
Model počítá s rovnoměrným výnosem; skutečné trhy kolísají a pořadí dobrých a špatných let výsledek posune (sequence risk).

Jak se FIRE číslo počítá

Cílová částka je jednoduchá aritmetika: roční výdaje dělené mírou výběru. Při výdajích 35 000 Kč měsíčně a výběru 3,5 % ročně to je 420 000 / 0,035 = 12 milionů Kč. Míra výběru říká, kolik z portfolia můžete každý rok odčerpat, aniž by vám s vysokou pravděpodobností došlo - klasické pravidlo 4 % vychází z americké Trinity study, opatrnější plánování počítá s 3-3,5 %.

Důležitý detail: všechno počítáme v dnešních cenách a s reálným výnosem (po inflaci). Výsledek si tak dokážete představit - „12 milionů v dnešních korunách" - a nemusíte odhadovat, kolik bude stát rohlík za dvacet let.

Co s tím prakticky

Na výsledné číslo se dá tlačit ze tří stran: vyššími investicemi, delším časem, nebo nižšími výdaji. Nejsilnější páka bývá překvapivě na straně výdajů - snížení trvalých měsíčních výdajů o 3 000 Kč nejen uvolní peníze na investování, ale zároveň sníží cílovou částku zhruba o milion. A pozor na náklady: zbytečně drahý broker umí cestu k cíli protáhnout o roky, srovnání nabízí kalkulačka poplatků brokerů.

Časté otázky

Co znamená FIRE?

FIRE je zkratka „Financial Independence, Retire Early" - finanční nezávislost a předčasná renta. Myšlenka je jednoduchá: jakmile je portfolio dost velké na to, aby jeho výnosy dlouhodobě pokryly vaše výdaje, přestává být práce nutností.

Co je pravidlo 4 %?

Zjednodušené pravidlo z tzv. Trinity study: pokud z portfolia vybíráte ročně 4 % počáteční hodnoty, s vysokou pravděpodobností vydrží alespoň 30 let. Cílová částka pak vychází jako 25násobek ročních výdajů. Konzervativnější varianta počítá s výběrem 3-3,5 %, tedy zhruba 29-33násobkem ročních výdajů - vhodnější pro velmi dlouhou rentu.

Mám zadávat výnos s inflací, nebo bez ní?

Zadávejte reálný výnos, tedy po odečtení inflace (u akciového portfolia dlouhodobě zhruba 4-6 %). Cílová částka i výdaje pak zůstávají v dnešních cenách a výsledek se snáz představuje.

Je výsledek zaručený?

Ne. Jde o model s rovnoměrným výnosem - skutečné trhy kolísají a hodně záleží na pořadí dobrých a špatných let (tzv. sequence risk). Berte výsledek jako orientační plán, který stojí za to jednou za čas přepočítat, ne jako datum v kalendáři.