DIP kalkulačka
Dlouhodobý investiční produkt: spočítejte si, kolik bude mít portfolio v 60 letech, kolik přidá zaměstnavatel a kolik ušetříte na dani z příjmu.
Vývoj DIP po letech
Tabulka rok po roce
| Věk | Vloženo celkem | Zhodnocení | Hodnota DIP | Úspora na dani celkem |
|---|
Jak přesně kalkulačka počítá
- Investuje se od zadaného věku do 60 let, nejméně však 10 let (pravidlo „120/60"). Každý měsíc se hodnota zhodnotí o
roční výnos / 12a přičtou se vklady (vlastní + zaměstnavatel). - Daňová úspora za rok =
min(vlastní vklady za rok, 48 000 Kč) × sazba daně. Limit je společný pro DIP, penzijko a životní pojištění; příspěvky zaměstnavatele se do něj nepočítají. - Úspora na dani se zobrazuje zvlášť a do hodnoty DIP se nepřičítá - je to hotovost, kterou dostanete zpět na dani.
- Výpočet je nominální, bez poplatků poskytovatele DIP a předpokládá dodržení podmínek (jinak se odpočty za 10 let zpětně dodaňují).
Jak DIP funguje
Dlouhodobý investiční produkt není fond ani konkrétní investice - je to daňová obálka. U brokera nebo banky si označíte účet jako DIP a stát vám výměnou za závazek nevybírat do 60 let (a minimálně 10 let od založení) dovolí odečíst vlastní vklady od základu daně, až 48 000 Kč ročně. Uvnitř obálky přitom můžete držet klidně nízkonákladová ETF - a to je přesně ta kombinace, která dává smysl: daňová úleva penzijka bez jeho vysokých poplatků a konzervativních strategií.
Daňovou úsporu kalkulačka počítá zvlášť a do hodnoty portfolia ji nezapočítává - je to hotovost, která se vám každý rok vrátí na dani. Kdo chce efekt maximalizovat, může si ji sám znovu investovat.
Na co si dát pozor
- Limit 48 000 Kč je společný pro DIP, penzijní spoření i životní pojištění. Vklady nad limit daňovou úsporu nepřinášejí - pracuje pro vás už jen jejich výnos.
- Předčasný výběr znamená dodanění odpočtů za posledních 10 let - DIP se vyplatí jen s penězi, které opravdu necháte doběhnout.
- Poplatky poskytovatele se liší řádově. Srovnejte si je v kalkulačce poplatků brokerů - DIP dnes nabízí i levní brokeři jako XTB.
Časté otázky
Co je DIP (dlouhodobý investiční produkt)?
DIP je daňový režim spoření na stáří zavedený od roku 2024. Nejde o konkrétní fond - u brokera či banky si označíte účet jako DIP a investujete v něm do akcií, ETF nebo fondů. Výměnou za daňové výhody se zavazujete peníze nevybírat do 60 let věku a zároveň minimálně 10 let od založení (pravidlo „120/60").
Kolik na DIP ušetřím na dani?
Vlastní příspěvky si můžete odečíst od základu daně až do 48 000 Kč ročně (limit je společný pro DIP, penzijní i životní pojištění). Při 15% sazbě daně to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně, při 23% sazbě až 11 040 Kč ročně.
Co když peníze vyberu dřív?
Při porušení podmínek (výběr před 60. rokem věku nebo před uplynutím 10 let) musíte dodanit daňové odpočty uplatněné za posledních 10 let a příspěvky zaměstnavatele. O výnosy nepřijdete, ale daňová výhoda se zpětně vrací.
Může mi na DIP přispívat zaměstnavatel?
Ano. Příspěvky zaměstnavatele na produkty spoření na stáří (DIP + penzijko dohromady) jsou do 50 000 Kč ročně osvobozeny od daně i odvodů - pro zaměstnavatele jsou navíc daňově uznatelným nákladem, takže je to výhodnější než stejná částka ve mzdě.
Je DIP lepší než penzijní spoření?
DIP nemá státní příspěvek, ale na rozdíl od penzijka si v něm můžete sám vybrat, do čeho investujete - třeba do nízkonákladových ETF. Při dlouhém horizontu a rozumném výnosu obvykle nižší poplatky a vyšší výnos převáží chybějící státní příspěvek. Ideální ale bývá kombinace obojího podle limitů.